外匯車貸款完整解析公開你不知道的秘密和陷阱

前言：

在協助辦理外匯車貸款多年，我沒看到有人在網路上提到我常遇到的情境，

多的都是你看不到重點的文章，所以我來發一篇完整解析文讓大家了解貸款這一塊常遇到的問題和一些陷阱及秘密，這篇你看完應該對外匯車貸款會有更深入的了解。

首先先說明一下，為什麼我有資格寫呢?

第一、我早期工作的時候有待過金融業。

第二，我幫客戶辦理貸款事項已經好幾年，經驗豐富

第三、我為了瞭解整個流程，我自用車有部份也是用外匯車貸款，所以我自身有貸款經驗。我比較習慣親自以消費者的立場去體驗一件事情，這樣我才能站在消費者的立場看待事情。

這次的內容算是比較簡單，有貸款經驗的朋友大概都會清楚，

但這次文章篇幅會長很多，可能會需要有點耐心才能看完。

主要是針對完全不清楚外匯車貸款的朋友來了解這部份，相信對於沒辦過車貸的朋友一定會有很大的幫助! 我們趕快進入主題吧 !

主題：

一、外匯車貸款有什麼特色

a.享有新車貸款利率：這個大家都知道 2.x% ~ 4.x%

b.貸款額度較一般國產車高：因為多數都是三年內的雙B

解析：

先說特色的部份，因為新領牌所以通常利率很低。

我司目前配合的大概 2.99%~ 4% 都有，通常五年期和六年期，不同銀行會有差異。

二、期數

最常見的是五年期(60期)，最長目前是到 7 年期(84期)。

要注意，很多車商會說七年貸款 (84期)，但通常期數越高、利率越高。
所以就會產生一個陷阱，假設我報給你 2.x% ，但其實這是五年期的，

結果你要貸七年，那可能就會是 4%~5%。

等同你被我的 2.x%廣告吸引，但看的到吃不到。

所以這些東西都要先確認清楚。

三、銀行和融資公司差異

銀行過件較難，融資公司過件較為簡單
但是利息銀行較低，融資公司較高。

所以都是看條件去做選擇，但條件真的太爛融資公司也不一定能貸款。

然後通常融資公司不受限制銀行聯徵限制。

四、開辦費

開辦費從一萬到幾千元都有，通常車貸的部份會直接跟你先收開辦費

少數銀行會從貸款撥款去做扣除，通常直接扣除的方式大多數都是信貸。

五、綁約

一定要記得，車貸我知道的都會綁約像是 30 個月或多少個月，
如果提前繳清都會付違約金，就跟手機電信門號一樣，但違約金是固定不會有遞減 (通常啦 )

大多數違約金金額會是你[月繳金額] ，意思就是要多付一個月的車貸給銀行。

六、條件自我審查

貸款前務必自我審查一下自身的狀況，再決定要不要辦貸款。

回歸到一個邏輯，今天如果你要借人家錢，

你會借給信用不良或風險較高的人嗎 ?

你會借給每天在家酗酒不工作的人還是正常工作的上班族 ?

所以你多站在銀行的角度思考，就會比較容易清楚什麼條件銀行才會接受。

我簡單整理一下一些過件比較容易有問題的人：

1.工作領現金：等同於無財力證明的人

2.信用小白：完全沒用過信用卡，加上無收入證明通常也很麻煩

3.信用違約者：信用卡常常繳最低甚至違約、股票違約交割之類的。

4.其他貸款過多 :比如信貸 200 萬、房貸 500 萬，現在又打算車貸

5.帳面收入過低者 :月收僅兩萬打算貸款月繳三萬等... 銀行當然不會借你

6.貸款成數過高：比如說一台車，銀行認列 100 萬，結果你要全貸或超貸，

就我的經驗通常太接近鑑價金額也很難過件。

7.聯徵多家銀行：通常同時聯徵多家都不會過件，這邊放到第十二點做解析

其實這些都是看個人，每個人狀況都不同，所以還是要交由銀行顧問診斷，

但如果你有上述條件之一，通常銀行過件機率就是比較低，可能找融資公司的機率就高一些。

七、保證人

如果你的條件很差，其實還有一個大絕招，
你可以找找看條件好的保證人，或許可以扭轉這個局勢，我指的是或許...不代表一定。

但如果你找的保證人也沒財力證明，那這個方式等同無效，

也千萬要記得你要真的有辦法還，不然會拖累幫你作保的人。

八、哪些貸款最適合買車 ?

如果能房屋增貸的話，一定是優先，畢竟利率最低期數又長，

當然也有些疫情貸款、創業貸款也是超低利，不過應該不會有人拿這類貸款來買車。

接下來信貸就看自身條件，有人1~2 % ，有人 10 %，像公務員就可以使用公務員低利貸。

我個人認為車貸是對於信用較差的人能借到最好的貸款。

畢竟有著擔保品質押，利率普遍不會太高 (這邊指的是外匯車車貸的部份 )

至於要選什麼貸款買車，真的就是 Case by case 。

九、月付金懶人包

如果你只想知道每個月大概繳多少錢，可以直接看這裡。

假設貸款 100 萬，五年期(60期)為例：

利率 2.69 % ，月繳 17831 元

利率 2.99 % ，月繳 17964 元

利率 3.25 % ，月繳 18080 元

利率 3.5 % ，月繳 18192元

利率 4 % ，月繳 18417 元

假設貸款 100 萬，六年期(72期)為例：

利率 2.69 % ，月繳 15055 元

利率 2.99 % ，月繳 15189 元

利率 3.25 % ，月繳 15306 元

利率 3.5 % ，月繳 15418 元

利率 4 % ，月繳 15645 元

如果是其他金額或其他期數大概簡單加減乘除一下就推算得出來。

十、最高貸款額度可以到多少 ?

這要看銀行鑑價多少，他們不會去看配備好不好，只會用天書去抓鑑價。

正常車況的車，大多數購車的金額都會比鑑價的金額高數十萬。

舉例來說 2017年的 C300 ，成交 150 萬。

鑑價可能只有 130 萬，也就是最高能貸款的額度。

這也就是為什麼全額貸透過銀行體系是非常難過件的，因為等同於超貸。

但全額貸也不是完全不存在的，會在第十七點說明。

十二、聯合徵信是什麼?

聯合徵信就是金融聯合中心提供的信用紀錄，會有每個人的信用評分，

只要辦貸款或是信用卡，銀行都會參考聯徵的分數，才能確認撥款額度和利率。

針對聯徵最重點的部份就是：短時間內送兩家銀行以上基本上都不會過件，

我不知道其他人但我的經驗目前沒遇過半件能過。

所以就我的經驗辦車貸請務必找一家就好，不要同時每家去送。

不然到時候貸不過會很多麻煩。

十三、注意[領牌]和[未領牌]

以上所述的新車貸款利率都必須是未領過牌，有領牌過的話通常會高一些，

但會比國內中古車的利率還低，這種奇怪的現象我也不解，

所以挑選外匯車時也要注意對方的車有無掛牌過。

十四、繳車貸中能過戶嗎 ?

答案當然是不行，監理站已經設定你的車為[動產質押] ，

所以過戶前要把貸款繳清，繳清流程大概是聯繫銀行的清償部門，

然後會給你一組他們的收款帳戶，轉完款項並傳真水單就會完成結清。

傳真水單我不確定是不是每家銀行都是這樣要求。

接著銀行會寄給你一份清償證明，要拿這份證明給監理站辦理清償手續才能過戶，順便一提如果是你的車是丟給車商收，大多數應該都會幫助你代墊繳清。

但有一個小知識要分享給大家，大多數銀行的利息都是按日計息，

我在這邊舉個案例：假使現在 4月，你月繳貸款的日期設在 20號，

你目前打算在 15號結清貸款，但因為你還沒到繳款日期，

所以你的結清費用會是剩餘的款項加上這個月的利息。

比方說你月利息 600 元，15號結清的話等於你要多付完這 15天的利息共 300 元。

所以大多數情形下，結清的費用會比預估多一些些。

十五、車貸繳不出來會怎樣 ?

如果超過 2~3 期以上沒繳，銀行就會寄存證信函給你，要求你一次還清。

如果還是不理銀行，它們就會安排人去找你的車，並且拖去當法拍車，

剩下的欠款就是貸款餘額扣除車輛拍賣價(通常價格很差)，另外會加上保管費等。

如果還是堅持不還，利息和違約金就會一直疊加。

再分享一個小知識，當鋪的權利車通常都是車貸沒繳，車主開去當鋪抵押換錢，

這些車會非常便宜，可能讓你 50 萬買 GLC300 ，但是車被拖走報警也沒用，

因為這台車是屬於銀行的名下，所以千萬不要隨便買權利車，

除非你在家在外面都是停私人車庫，100%不會被拖走的情況下再考慮吧。

十六、車貸繳不出來的解法

如果真的狀況這麼差或者你不小心失業繳不出來，該怎麼辦 ?

很簡單 >就是 [把車賣掉 ] ，各位不要覺得很好笑，社會上真的很多人不把車賣掉寧願信用破產。

我會建議直接找車商收車，這個車商也必須有意願幫你先結清貸款，

如果你的收車價高於貸款剩餘金額，這個方式就會相當輕鬆。

這時候也盡量不要去自售，萬一對方也要車貸也沒辦法幫你繳清，那也只是徒勞無功。

另一個比較麻煩的情況就是貸款剩餘金額遠高於車價，

像是你剩餘貸款 130 萬，但收車的價格僅 90 萬，

車商不可能去幫你結清 130 萬，這是肯定的。

所以等於你扣除收車價後還要先想辦法湊出差額款項，也就是剩下的 40萬。

這時候你只能先緊急去借信貸或是找人周轉，別無他法。

因為款項沒結清就是不能過戶領牌。

但其實我相信大部分車商也不會先拿九十萬跟你一起去繳清車貸，都是過完戶才會拿錢給你。

所以更差的狀況就是車商要你先自己想辦法結清貸款，但你今天是快要連月付金都繳不出來的的話，當然你完全沒能力能結清阿。

所以要避免這個狀況就要繼續看下面第十七點。

十七、最危險的貸款 - 84期全額貸

剛在第十點有提到大多數銀行不會有全額貸的問題，因為會變成超貸，

這是 for 正常車況的車。

但假設假設這台車是事故車所以低價賣，導致成交價和銀行鑑價接近甚至比鑑價低。

是的，全額貸有可能發生。

通常會全額貸的人通常也會貸七年期 (84期) ，我就不說明原因，反正大多數都會走這種套路。

所以 84 期全額貸會有什麼麻煩和風險 ? 以下是我整理出來讓各位參考：

1.你一開始過件就相當不容易，機率非常低。

2.你幾乎沒拿出定金或是少少的定金，大多數的車商也不會想賣你

而且就算賣你，你被吃定金的機率也很高。

3.你的利息因為期限長，通常利率都很高。

4.就算你過件了，萬一車貸繳不出來想賣車了，第十六點的情境就會發生，因為你繳的利息太高，成數也高。你會有很高的機率發生[貸款剩餘金額高於收車價格]，加上又沒辦法周轉的話，等於你會直接信用破產。

5.可以辦全額貸和84期的車，在我的認知裡，會有比較高的機率車況不好。

因為正常車況的車很難比鑑價還低，不然就是配備超少里程超高。

雖然是極少數，但還是強烈建議想要 84期全額貸的人真的是不要買車，你會買的比別人累、風險比別人高。

小知識補充--什麼是找錢車：國產車有很多車款因為鑑價比撥款低非常多，比如說鑑價 10 萬，撥款下來 30 萬你會有 20萬現金可以用(相對每個月都要繳高利息月付款)，這就是我們俗稱的找錢車。這類客群通常都不是要買車的，因為信用不好很難借款所以透過都是車貸拿來周轉或應急，車況越爛越便宜越好找的錢就多。

會補充[找錢車]只是想告知各位，外匯車是非常難做到找錢，你要找錢車還是去買國產吧。